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Quando il danno si manifesta: a volte insorge subito dopo il comportamento che lo ha causato, altre volte in un secondo momento anche al di fuori del periodo di validità del contratto.

Per questa ragione, il rischio coperto da garanzia è costituito da due elementi:

• il verificarsi di un danno provocato da fatto colposo. L'obbligo di risarcimento sorge quando provochi un danno a terzi;
• la richiesta di risarcimento, formulata dal danneggiato nei tuoi confronti, in quanto soggetto assicurato

L'obbligo dell’impresa di coprire il danno sorge quando è il danneggiato a fare una richiesta di risarcimento e tu la esibisci o la riferisci all’impresa.

È possibile che il momento della manifestazione del danno e il momento della richiesta di risarcimento non corrispondano. Per questo motivo questa polizza presenta due clausole alternative conosciute come:

• loss occurrence (per epoca di accadimento: l’operatività della garanzia è limitata a fatti dannosi avvenuti durante il periodo di vigenza della polizza, a prescindere dalla data di richiesta del risarcimento);
• claims made (per epoca di richiesta di risarcimento: l’assicuratore è obbligato all’indennizzo solo per i danni il cui risarcimento viene richiesto dai terzi danneggiati all’assicurato durante il periodo di vigenza della polizza e per i quali tale richiesta sia inoltrata all’assicuratore; ciò anche se le richieste sono riferite a fatti accaduti in un determinato periodo precedente la stipula del contratto).

La copertura assicurativa è efficace solo per i fatti avvenuti nel periodo in cui la polizza era attiva, a prescindere dalle date in cui il danneggiato ha fatto richiesta di risarcimento e in cui hai denunciato il sinistro. Ciò significa che l’impresa è tenuta a indennizzarti, anche molti anni dopo la scadenza del contratto, purché il fatto che ha procurato il danno sia avvenuto nel periodo di validità della polizza.

Ad esempio, se sei un medico che ha fatto un intervento mal riuscito nel periodo in cui eri ancora sotto copertura, la garanzia è efficace e il momento in cui il danneggiato chiede o chiederà il risarcimento non ha importanza.

L’elemento da tenere in considerazione è la richiesta di risarcimento: la copertura infatti ha efficacia per richieste di risarcimento presentate durante la validità della polizza, anche se il comportamento negligente o colpevole che ha provocato il danno è avvenuto in un periodo precedente la stipula del contratto, ma stabilito chiaramente in polizza.

La garanzia copre anche i danni derivanti da fatti che si sono verificati durante la validità del contratto, ma solo se denunciati entro uno specifico termine previsto in polizza, seppure successivo alla sua data di scadenza.

Tornando all’esempio di prima, con la polizza claims made l'assicurazione si fa carico del sinistro sia nel caso in cui ricevi, in vigenza di contratto, una richiesta di risarcimento riferita a un intervento mal riuscito effettuato prima della data di effetto della garanzia, sia se la richiesta del danneggiato, riferita a un intervento che hai effettuato quando il contratto era attivo, giunge dopo la scadenza del contratto, ma all’interno di un periodo di tempo specifico che avevi stabilito sul contratto.

Le polizze RCG sono obbligatorie solo per alcune categorie di lavoratori.

POLIZZE RCG OBBLIGATORIE

Tutti i liberi professionisti iscritti ad albi professionali (medici, avvocati, amministratori di condominio, etc.) sono obbligati per legge a stipulare una polizza RCG professionale.

Se sei costruttore di immobili, sei obbligato a stipulare una polizza assicurativa, di durata decennale che entra in vigore il giorno in cui vengono ultimati i lavori, per tutelare l'acquirente dell’immobile appena costruito.

La garanzia riguarda i danni materiali e diretti causati all'immobile, cioè:

• la rovina totale o parziale;
• gravi difetti costruttivi;
• vizio del suolo comunque manifestatisi successivamente alla stipula del contratto definitivo di compravendita o di assegnazione;
• danni causati a terzi che il costruttore è tenuto a risarcire ai sensi dell'articolo 1669 del codice civile.

Dal 2017 la polizza RCG a copertura della responsabilità derivante da fatti accaduti per lo svolgimento dell’attività professionale deve prevedere un periodo di ultrattività della copertura per le richieste di risarcimento presentate per la prima volta entro i 10 anni successivi alla data di scadenza della polizza e riferite a fatti verificatisi nel periodo di copertura.

POLIZZE RCG NON OBBLIGATORIE

Tra le polizze RCG non obbligatorie, esiste la così detta è quella così detta “del capofamiglia”, che tutela l’assicurato e il suo nucleo familiare dal risarcimento di danni involontariamente causati a terzi a seguito di fatti attinenti alla vita privata e di relazione, alla proprietà o alla conduzione della casa in cui si abita.

I contratti relativi a queste polizze possono avere durata annuale o poliennale e prevedere clausole di tacito rinnovo (allo scadere del contratto, la polizza si rinnova automaticamente). In presenza di tali clausole, puoi inviare la comunicazione di disdetta 60 giorni prima della scadenza del contratto.

Per i contratti poliennali, la disdetta può essere inviata dopo 5 anni dall’entrata in vigore del contratto.

I costi sono diversi a seconda delle garanzie acquistate e dell'offerta competitiva del mercato.

I rischi associati riguardano eventuali controversie con l'impresa di assicurazione in merito alla risarcibilità del danno e/o alla sua quantificazione.

Se prima della firma del contratto non si sono ben comprese le informazioni relative alle effettive coperture della polizza, puoi rischiare di sottoscrivere contratti non adeguati alle tue esigenze assicurative. Per tale ragione, è importante controllare le clausole contrattuali prima di firmare, verificando in particolare quali siano i casi in cui l'indennizzo non ti spetta o ti spetta in parte e quando l’impresa non è tenuta a pagarlo.

È importante verificare le caratteristiche legate alla durata del contratto: devi avere ben chiaro - e le imprese ti devono fornire adeguata informativa in merito - che se la polizza sottoscritta ha durata poliennale, sarà possibile recedere solo dopo 5 anni dall’inizio del contratto.

Informati sulle condizioni di assicurazione, per assicurare effettivamente i rischi dai quali ti vuoi tutelare. È fondamentale leggere a fondo, prima di firmare il contratto, i documenti informativi sulle garanzie assicurative offerte.

Valuta le tue entrate economiche, per capire se riesci a sostenere il pagamento del premio per un periodo di tempo anche di medio o lungo termine.

Analizza e confronta i documenti informativi sulle garanzie offerte dai vari operatori del mercato per poter scegliere la polizza più adeguata alle tue esigenze e con il miglior prezzo.